9CaKrnKfJ2R作者:王留根city.huanqiu.comarticle特惠金融扶贫的有益探索与实践/e3pmh1nv4/e3pmh21pv近年来,河北省认真贯彻落实国务院扶贫办金融扶贫工作部署,坚持把金融扶贫作为打赢脱贫攻坚战的战略性举措来抓,充分发挥银行业、证券业、保险业“三驾马车”的合力攻坚作用,在试点示范的基础上,积极探索可复制、可推广的新模式,在全省开展了“政银企户保”金融扶贫平台建设,初步探索出一条以政府增信为依托、以信贷风险分担机制为核心、以多方联动为基础的特惠金融扶贫新路子,书写了新时代金融扶贫河北篇章,推动了脱贫产业发展和贫困群众增收。截止目前,累计发放扶贫小额信贷366亿元,其中,贫困户直接贷款54亿元,间接贷款(企贷户用)312亿元,带动200余万贫困人口增收脱贫。做好顶层设计,着眼发展“五位一体”特惠金融没有很好的金融服务和产品,就没有特惠金融扶贫目标的实现。河北省以落实扶贫小额信贷政策要点为突破口,按照定向、精准、特惠、创新的原则,将政府、银行、企业、贫困户、保险公司等各方面利益统筹考虑,制定了《河北省“政银企户保”金融扶贫实施意见》,设定金融产品,细化服务措施,做好顶层设计。“政”,就是政府搭台增信。由政府主导,建设金融服务网络,发挥行政资源和社会资源优势,配合金融机构做好金融扶贫组织工作。发挥财政资金“四两拨千斤”的撬动作用,整合财政涉农资金,打捆设立担保基金、保险基金、风险补偿金“资金池”,存入合作银行,为特惠金融扶贫开展提供增信支持。目前,全省62个贫困县(市、区)全部建立了“政银企户保”金融扶贫服务机制。 “银”,就是银行降槛降息。一方面,通过竞争方式选择合作银行,激励银行降低扶贫贷款利率,为建档立卡贫困户、家庭农场、农民合作社、扶贫龙头企业和股份合作制经济组织等带贫益贫企业发放脱贫产业贷款。另一方面,使用好人民银行扶贫再贷款,优先支持建档立卡贫困户和带动贫困户就业发展的企业、合作社,积极推动贫困地区发展特色产业和贫困人口创业就业。今年前10个月,人行石家庄中心支行向贫困县县域法人金融机构发放扶贫再贷款33.3亿元。“企”,就是企业带贫益贫。脱贫产业贷款承贷企业采取多种模式带动贫困户发展。根据企业和合作社带动贫困户的数量,由各县政府制定政策,筹措资金,以3%为贴息率上限,实行差别化贴息,带动越多,贴息越多。带动贫困户数达到60%以上的贴息100%,带动贫困户数30%—60%的贴息50%,贫困户数不足30%的不予贴息。与此相配套,大力发展股份合作制经济,吸纳贫困人口以到户财政扶贫资金、土地等入股当股东,通过产业链建立企业与贫困户的利益联结机制,使贫困群众变成流转土地拿租金、利益联结分股金、入企打工挣薪金的“三金”农民。“户”,就是贫困户承贷用款。全面落实扶贫小额信贷政策要点,坚持贫困户参与和自愿的原则,拓宽用款渠道,提高贫困户发展能力。一是对符合贷款条件,有自主发展能力和产业项目的贫困户,通过户贷自用扶贫小额信贷“自我发展”扶贫产业。二是对符合贷款条件,没有适宜产业的贫困户,通过户贷社管发展模式,采取与家庭农场、企业、股份合作经济组织合作、合营方式发展扶贫产业。三是对不符合贷款条件的贫困户,通过企贷户用发展模式,带动贫困户发展扶贫产业。“保”,就是保险风险兜底。通过竞争方式选择合作保险公司,开办扶贫小额贷款保证保险,参与贷款风险分担,减轻扶贫企业和贫困户经营风险,当贫困户5万元以上的脱贫产业贷款和带贫企业脱贫产业贷款发生损失时,由担保基金、银行机构和保险公司,按照1:1:8的比例共同代偿贷款本息。加强统筹协调,着手建立“五力合一”扶持体系建立政府+银行+龙头企业+贫困户+保险公司“五力合一”扶持体系,充分发挥政府的推动力、银行的撬动力、企业的带动力、贫困户的内生动力、保险的风控力,提高贫困群众进入市场的组织化程度,多途径增加收入。切实发挥三级金融服务网络作用。组建县乡村三级金融服务网络,县设金融服务中心、乡设金融服务部、村设金融服务站,为贫困户和企业贷款提供便捷化服务,特别是乡、村两级,利用熟悉贫困人群情况、熟悉当地产业实际的便利条件,协助金融机构共同做好贫困户授信、贷款回收、贴息识别、公开公示与保险业务。三级金融服务网络解决了金融部门与贫困群众信息不对称问题,在降低金融机构运营成本的同时,实现了金融机构与贫困户、服务与需求、资金与产业的有效对接,提高了扶贫精准度,为金融服务扶贫脱贫工作提供了有力的组织保障。充分调动贷款相关各方积极性。建档立卡贫困户都是清一色“穷人”,银行为了规避风险,存在不敢贷不愿贷的思想顾虑,通过政府搭台增信和贷款风险分担机制,有效地解决了贷款风险,消除了银行担忧。县级政府通过政策性保险业务的合作服务,调动了保险公司开办扶贫小额贷款保证保险的积极性。贫困户获得免担保免抵押、基准利率、财政贴息、县建风险补偿的扶贫小额信贷,激发了脱贫的内生动力。推行“政银企户保”以来,县级合作银行进一步放宽建档立卡贫困户贷款年龄,普遍下调贷款利率,扶贫小额信贷除统一执行基准利率放贷外,农业银行还在基准利率的基础上又下浮4%。全面增强扶贫龙头企业带动能力。河北省把产业化扶贫列为精准脱贫八大专项行动之首,把扶持扶贫龙头企业发展摆到重要位置。按照企业管理规范、带动效果明显的原则,2016年以来,省扶贫办认定了528家省级扶贫龙头企业,并实行动态管理。扶贫龙头企业通过吸引贫困户入股、租赁设施、务工等多种方式带动贫困户发展。通过县级金融服务中心,扶贫龙头企业可以获得脱贫产业贷款,为扶持扶贫龙头企业发展,增强带贫益贫能力,银行普遍下调了贷款利率,幅度达24.6%-35.4%,扶贫企业在贷款环节减少了诸如请客、送礼等不确定的隐性成本。扶贫企业通过代种代养、租赁、托管、订单等方式,与贫困户建立紧密的利益联结共享机制,带动了贫困群众增收致富,既让贫困群众在产业发展中增加收入,又保证贫困户成为脱贫产业贷款的最大受益者。积极探索贷款使用方式。除户贷自用模式外,对没有适宜产业的贫困户,实行“户贷社管”发展模式。对不具备借款条件的贫困户,实行“企贷户用”发展模式,严禁“户贷企用”。“户贷户用”发展模式。贫困户发展产业扶贫项目,优先发放扶贫小额信贷,由三级金融服务网络向责任银行推荐,银行直接放款。资金仍不能满足需要时,可按照规定申请“政银企户保”脱贫产业贷款。承德县鼓励贫困户安装分散式光伏项目脱贫,依托“政银企户保”发放扶贫小额信贷1528万元,直接扶持1128户贫困户,户均年增收3000元以上,实现了长期稳定增收。“户贷社管”发展模式。对于不具备自主发展能力或独立经营风险较大的贫困户,组织引导他们参加合作社,签订“贫困户、合作社、龙头企业、责任银行”四方协议,并明确贫困户贷款为优先资金,龙头企业利用自有资产对合作社的资产进行反担保。以两种模式共同发展,其一是户贷社管合作发展模式,就是贷款贫困户加入或抱团成立特色种养业、手工业专业合作社,合作社提供产前培训、产中指导、产后销售,让贫困群众在参与中学有标杆、干有标准,学习技术、学会经营,形成脱贫致富长效机制。其二是户贷社管合营发展模式,就是贫困户加入或抱团成立农民合作社,与龙头企业等新型经营主体协作合营,成立新的经营主体,并确立贫困户的主体地位和合作社的经营主导权,充分发挥龙头企业等新型经营主体的资金、技术、信息、销售和服务优势,保证合作社和贫困户资金安全、稳定收益和生产就业能力的提升。滦平县贫困户申请10万元“菇农贷”,用建好的微型菇棚资产入股振兴农牧专业合作社或联卓泰农牧专业合作社,由合作社全托管并与扶贫龙头企业兴春和公司签订“保产、包收、保价的供收运营合同”,保证通过蘑菇销售货款偿还贷款,让贫困户无需投入即可获得生产运营收入。截至目前,共建蘑菇房178个,贷款总额5340万元,直接带动270个贫困户,实现产业收入1068万元。“企贷户用”发展模式。通过差别化贴息政策,完善了企业带动奖励机制,激发了企业参与扶贫的积极性,以企带村、以社带户、以大户带贫困户,着力提高贫困群众发展产业的组织化程度,走出一条“资金支持龙头企业发展、企业带动贫困户脱贫”的产业扶贫新路子。在这种模式的带动下,平泉市在实践中创新形成了贫困户投入零成本、就业零距离、经营零风险的“三零模式。围场县大力推行一乡一企”(即一个乡镇所有贫困户由一家企业集中带动)、结对发展的带贫增收脱贫模式,塞罕坝帝园大酒店有限公司获得贷款6000万元,在宝元栈乡发展种植基地,由贫困户种植莜麦、荞麦、小米等杂粮,酒店统一收购对外销售,累计带动贫困户1050户,实现户均年增收3000元。加强风险防控,着力构建“五项机制”工作格局通过扶贫小额信贷风险补偿机制、银行风险分担机制、保险兜底机制、熔断机制和组织防范机制建设,切实加强扶贫贷款风险防控。各县按照扶贫小额信贷规模,足额设立风险补偿金。扶贫小额信贷实际发生损失形成坏账时,合作银行提出补偿申请、提交相关证明材料后,由合作银行和风险补偿金按2∶8比例分担。通过竞争方式选择合作保险公司,开办扶贫小额贷款保证保险,参与贷款风险分担,减轻扶贫企业和贫困户经营风险,当贫困户5万元以上的脱贫产业贷款和带贫企业脱贫产业贷款发生损失时,由担保基金、银行机构和保险公司,按照1:1:8的比例共同代偿贷款本息。当乡镇贷款不良率达到3%时,启动熔断机制,进行调查整改。发挥好基层组织的风险防范作用,通过贷前审核、贷中服务、贷后监管,降低金融风险。由乡镇党政主要领导、包村干部、驻村工作队成员、村两委干部和相关的市场经营主体负责人等5方面人员,与金融机构信贷人员一起,组成“5+1”工作组,对有贷款意愿的企业、农民合作社和贫困户进行梳理,对其信用状况进行综合评估。由县担保服务平台汇总后提交县联审监管组进行评审,形成《评审意见书》。金融机构以全国个人信用数据库为平台,对贷款人进行严格审查。坚持特事特办,努力简化贷款流程,减少审批环节,实行“一站式”服务,对符合贷款条件的企业和个人,做到“随批随放”。“5+1”工作组跟踪贷款使用情况,避免“贷而不用、贷而他用”。大力宣传金融政策,让农户树立诚信还款意识。并将贷款协议履行情况作为衡量借款人信用水平的重要内容记录在案。出现逾期时,银行会同县担保平台和保险公司,综合运用人情、制度、法律等多种方式,全力追偿。通过加强管理,严控程序,金融风险得到了较好防控。目前,全省扶贫小额信贷逾期余额3792.69万元,仅占贷款总量的0.10%。几点启示特惠金融扶贫不仅仅是金融问题、经济问题,更是政治问题、社会问题。承德市实施“政银企户保”金融扶贫以来,被贫困群众誉为“小额信贷实在好,有了政银企户保,贷款不用到处跑,安心只把生产搞”,这给我们带来了五点启示。金融扶贫必须由政府“操心”,解决好“谁服务”的问题。政府是脱贫攻坚的责任主体,向贫困人口提供金融服务是个世界性难题,要走出一条有中国特色的金融扶贫之路,必须综合施策,勇于创新。实践证明,政府搭建了平台,提供了增信支持,就能为金融机构开展特惠金融扶贫提供有力的支撑。金融扶贫必须让银行“放心”,解决好“谁来贷”的问题。没有银行的支持,单靠财政投入,扶贫产业很难有大的发展。“资金池”增加了银行存款,降低了信贷风险,既解决了银行客户资源不足的问题,也解决了放贷信心不足的问题,使银行由“不敢贷”变为“主动贷”,承担了社会政治责任。实践证明,只要政府和市场结合起来,把“两只手”都用活,就能够让银行在特惠金融扶贫中发挥更大作用。金融扶贫必须让保险公司“安心”,解决好“谁担保”的问题。“担保难”是“贷款难、贷款贵”的重要原因,是金融扶贫的拦路虎。通过政府设立保险基金,保险公司与政府、银行共同承担损失,极大降低了各方风险,解除了银行后顾之忧。实践证明,只要政府勇于担当、善于担当,把多方的积极性调动起来,就能把“担保难”的问题解决好,“贷款难、贷款贵”问题就能迎刃而解。金融扶贫必须让企业“上心”,解决好“谁带动”的问题。有效益的服务会更稳定、更持久。没有贫困户、大户、合作社、龙头企业这4个主体的同向运作,互动渗透,扶贫产业就发展不好,扶贫小额信贷也难健康持续发展。在金融扶贫工作上,政府要的是社会效益,企业、银行和保险公司兼顾经济效益,参与到国家战略中来。政府、企业、银行、保险公司坐到一条船上,把钱贷出去、把钱使用好成为多方共同努力的目标。实践证明,只要工作到位、机制健全,企业、银行、保险公司都会成为金融扶贫的参与者、支持者、服务者,特惠金融扶贫就可以越做越好。金融扶贫必须让贫困户“称心”,解决好“贷给谁”的问题。扶贫小额信贷的目的就是激发贫困群众的内生动力,发展扶贫产业。产业与金融,是“皮”与“毛”的关系,产业是金融扶贫的前提和基础,有产业才能有贷款。针对贫困户有脱贫愿望却缺少资金、缺少项目的实际情况,隆化县在7 个乡镇集中打造以设施蔬菜、设施果品为重点的10万亩省级现代农业综合示范区建设,积极打造贷款承接新载体,解决了贫困户“贷不到”、银行“贷不出”的问题。实践证明,只要有了产业、有了市场,特惠金融扶贫就能有的放矢、游刃有余,被群众称为“园区建在家门口,打工不再往外走,大棚种下摇钱树,脱贫致富有奔头”。(作者:河北省扶贫开发办公室党组成员、副主任 王留根)1544323620000环球网版权作品,未经书面授权,严禁转载或镜像,违者将被追究法律责任。责编:陈全环球网154432362000011[]
近年来,河北省认真贯彻落实国务院扶贫办金融扶贫工作部署,坚持把金融扶贫作为打赢脱贫攻坚战的战略性举措来抓,充分发挥银行业、证券业、保险业“三驾马车”的合力攻坚作用,在试点示范的基础上,积极探索可复制、可推广的新模式,在全省开展了“政银企户保”金融扶贫平台建设,初步探索出一条以政府增信为依托、以信贷风险分担机制为核心、以多方联动为基础的特惠金融扶贫新路子,书写了新时代金融扶贫河北篇章,推动了脱贫产业发展和贫困群众增收。截止目前,累计发放扶贫小额信贷366亿元,其中,贫困户直接贷款54亿元,间接贷款(企贷户用)312亿元,带动200余万贫困人口增收脱贫。做好顶层设计,着眼发展“五位一体”特惠金融没有很好的金融服务和产品,就没有特惠金融扶贫目标的实现。河北省以落实扶贫小额信贷政策要点为突破口,按照定向、精准、特惠、创新的原则,将政府、银行、企业、贫困户、保险公司等各方面利益统筹考虑,制定了《河北省“政银企户保”金融扶贫实施意见》,设定金融产品,细化服务措施,做好顶层设计。“政”,就是政府搭台增信。由政府主导,建设金融服务网络,发挥行政资源和社会资源优势,配合金融机构做好金融扶贫组织工作。发挥财政资金“四两拨千斤”的撬动作用,整合财政涉农资金,打捆设立担保基金、保险基金、风险补偿金“资金池”,存入合作银行,为特惠金融扶贫开展提供增信支持。目前,全省62个贫困县(市、区)全部建立了“政银企户保”金融扶贫服务机制。 “银”,就是银行降槛降息。一方面,通过竞争方式选择合作银行,激励银行降低扶贫贷款利率,为建档立卡贫困户、家庭农场、农民合作社、扶贫龙头企业和股份合作制经济组织等带贫益贫企业发放脱贫产业贷款。另一方面,使用好人民银行扶贫再贷款,优先支持建档立卡贫困户和带动贫困户就业发展的企业、合作社,积极推动贫困地区发展特色产业和贫困人口创业就业。今年前10个月,人行石家庄中心支行向贫困县县域法人金融机构发放扶贫再贷款33.3亿元。“企”,就是企业带贫益贫。脱贫产业贷款承贷企业采取多种模式带动贫困户发展。根据企业和合作社带动贫困户的数量,由各县政府制定政策,筹措资金,以3%为贴息率上限,实行差别化贴息,带动越多,贴息越多。带动贫困户数达到60%以上的贴息100%,带动贫困户数30%—60%的贴息50%,贫困户数不足30%的不予贴息。与此相配套,大力发展股份合作制经济,吸纳贫困人口以到户财政扶贫资金、土地等入股当股东,通过产业链建立企业与贫困户的利益联结机制,使贫困群众变成流转土地拿租金、利益联结分股金、入企打工挣薪金的“三金”农民。“户”,就是贫困户承贷用款。全面落实扶贫小额信贷政策要点,坚持贫困户参与和自愿的原则,拓宽用款渠道,提高贫困户发展能力。一是对符合贷款条件,有自主发展能力和产业项目的贫困户,通过户贷自用扶贫小额信贷“自我发展”扶贫产业。二是对符合贷款条件,没有适宜产业的贫困户,通过户贷社管发展模式,采取与家庭农场、企业、股份合作经济组织合作、合营方式发展扶贫产业。三是对不符合贷款条件的贫困户,通过企贷户用发展模式,带动贫困户发展扶贫产业。“保”,就是保险风险兜底。通过竞争方式选择合作保险公司,开办扶贫小额贷款保证保险,参与贷款风险分担,减轻扶贫企业和贫困户经营风险,当贫困户5万元以上的脱贫产业贷款和带贫企业脱贫产业贷款发生损失时,由担保基金、银行机构和保险公司,按照1:1:8的比例共同代偿贷款本息。加强统筹协调,着手建立“五力合一”扶持体系建立政府+银行+龙头企业+贫困户+保险公司“五力合一”扶持体系,充分发挥政府的推动力、银行的撬动力、企业的带动力、贫困户的内生动力、保险的风控力,提高贫困群众进入市场的组织化程度,多途径增加收入。切实发挥三级金融服务网络作用。组建县乡村三级金融服务网络,县设金融服务中心、乡设金融服务部、村设金融服务站,为贫困户和企业贷款提供便捷化服务,特别是乡、村两级,利用熟悉贫困人群情况、熟悉当地产业实际的便利条件,协助金融机构共同做好贫困户授信、贷款回收、贴息识别、公开公示与保险业务。三级金融服务网络解决了金融部门与贫困群众信息不对称问题,在降低金融机构运营成本的同时,实现了金融机构与贫困户、服务与需求、资金与产业的有效对接,提高了扶贫精准度,为金融服务扶贫脱贫工作提供了有力的组织保障。充分调动贷款相关各方积极性。建档立卡贫困户都是清一色“穷人”,银行为了规避风险,存在不敢贷不愿贷的思想顾虑,通过政府搭台增信和贷款风险分担机制,有效地解决了贷款风险,消除了银行担忧。县级政府通过政策性保险业务的合作服务,调动了保险公司开办扶贫小额贷款保证保险的积极性。贫困户获得免担保免抵押、基准利率、财政贴息、县建风险补偿的扶贫小额信贷,激发了脱贫的内生动力。推行“政银企户保”以来,县级合作银行进一步放宽建档立卡贫困户贷款年龄,普遍下调贷款利率,扶贫小额信贷除统一执行基准利率放贷外,农业银行还在基准利率的基础上又下浮4%。全面增强扶贫龙头企业带动能力。河北省把产业化扶贫列为精准脱贫八大专项行动之首,把扶持扶贫龙头企业发展摆到重要位置。按照企业管理规范、带动效果明显的原则,2016年以来,省扶贫办认定了528家省级扶贫龙头企业,并实行动态管理。扶贫龙头企业通过吸引贫困户入股、租赁设施、务工等多种方式带动贫困户发展。通过县级金融服务中心,扶贫龙头企业可以获得脱贫产业贷款,为扶持扶贫龙头企业发展,增强带贫益贫能力,银行普遍下调了贷款利率,幅度达24.6%-35.4%,扶贫企业在贷款环节减少了诸如请客、送礼等不确定的隐性成本。扶贫企业通过代种代养、租赁、托管、订单等方式,与贫困户建立紧密的利益联结共享机制,带动了贫困群众增收致富,既让贫困群众在产业发展中增加收入,又保证贫困户成为脱贫产业贷款的最大受益者。积极探索贷款使用方式。除户贷自用模式外,对没有适宜产业的贫困户,实行“户贷社管”发展模式。对不具备借款条件的贫困户,实行“企贷户用”发展模式,严禁“户贷企用”。“户贷户用”发展模式。贫困户发展产业扶贫项目,优先发放扶贫小额信贷,由三级金融服务网络向责任银行推荐,银行直接放款。资金仍不能满足需要时,可按照规定申请“政银企户保”脱贫产业贷款。承德县鼓励贫困户安装分散式光伏项目脱贫,依托“政银企户保”发放扶贫小额信贷1528万元,直接扶持1128户贫困户,户均年增收3000元以上,实现了长期稳定增收。“户贷社管”发展模式。对于不具备自主发展能力或独立经营风险较大的贫困户,组织引导他们参加合作社,签订“贫困户、合作社、龙头企业、责任银行”四方协议,并明确贫困户贷款为优先资金,龙头企业利用自有资产对合作社的资产进行反担保。以两种模式共同发展,其一是户贷社管合作发展模式,就是贷款贫困户加入或抱团成立特色种养业、手工业专业合作社,合作社提供产前培训、产中指导、产后销售,让贫困群众在参与中学有标杆、干有标准,学习技术、学会经营,形成脱贫致富长效机制。其二是户贷社管合营发展模式,就是贫困户加入或抱团成立农民合作社,与龙头企业等新型经营主体协作合营,成立新的经营主体,并确立贫困户的主体地位和合作社的经营主导权,充分发挥龙头企业等新型经营主体的资金、技术、信息、销售和服务优势,保证合作社和贫困户资金安全、稳定收益和生产就业能力的提升。滦平县贫困户申请10万元“菇农贷”,用建好的微型菇棚资产入股振兴农牧专业合作社或联卓泰农牧专业合作社,由合作社全托管并与扶贫龙头企业兴春和公司签订“保产、包收、保价的供收运营合同”,保证通过蘑菇销售货款偿还贷款,让贫困户无需投入即可获得生产运营收入。截至目前,共建蘑菇房178个,贷款总额5340万元,直接带动270个贫困户,实现产业收入1068万元。“企贷户用”发展模式。通过差别化贴息政策,完善了企业带动奖励机制,激发了企业参与扶贫的积极性,以企带村、以社带户、以大户带贫困户,着力提高贫困群众发展产业的组织化程度,走出一条“资金支持龙头企业发展、企业带动贫困户脱贫”的产业扶贫新路子。在这种模式的带动下,平泉市在实践中创新形成了贫困户投入零成本、就业零距离、经营零风险的“三零模式。围场县大力推行一乡一企”(即一个乡镇所有贫困户由一家企业集中带动)、结对发展的带贫增收脱贫模式,塞罕坝帝园大酒店有限公司获得贷款6000万元,在宝元栈乡发展种植基地,由贫困户种植莜麦、荞麦、小米等杂粮,酒店统一收购对外销售,累计带动贫困户1050户,实现户均年增收3000元。加强风险防控,着力构建“五项机制”工作格局通过扶贫小额信贷风险补偿机制、银行风险分担机制、保险兜底机制、熔断机制和组织防范机制建设,切实加强扶贫贷款风险防控。各县按照扶贫小额信贷规模,足额设立风险补偿金。扶贫小额信贷实际发生损失形成坏账时,合作银行提出补偿申请、提交相关证明材料后,由合作银行和风险补偿金按2∶8比例分担。通过竞争方式选择合作保险公司,开办扶贫小额贷款保证保险,参与贷款风险分担,减轻扶贫企业和贫困户经营风险,当贫困户5万元以上的脱贫产业贷款和带贫企业脱贫产业贷款发生损失时,由担保基金、银行机构和保险公司,按照1:1:8的比例共同代偿贷款本息。当乡镇贷款不良率达到3%时,启动熔断机制,进行调查整改。发挥好基层组织的风险防范作用,通过贷前审核、贷中服务、贷后监管,降低金融风险。由乡镇党政主要领导、包村干部、驻村工作队成员、村两委干部和相关的市场经营主体负责人等5方面人员,与金融机构信贷人员一起,组成“5+1”工作组,对有贷款意愿的企业、农民合作社和贫困户进行梳理,对其信用状况进行综合评估。由县担保服务平台汇总后提交县联审监管组进行评审,形成《评审意见书》。金融机构以全国个人信用数据库为平台,对贷款人进行严格审查。坚持特事特办,努力简化贷款流程,减少审批环节,实行“一站式”服务,对符合贷款条件的企业和个人,做到“随批随放”。“5+1”工作组跟踪贷款使用情况,避免“贷而不用、贷而他用”。大力宣传金融政策,让农户树立诚信还款意识。并将贷款协议履行情况作为衡量借款人信用水平的重要内容记录在案。出现逾期时,银行会同县担保平台和保险公司,综合运用人情、制度、法律等多种方式,全力追偿。通过加强管理,严控程序,金融风险得到了较好防控。目前,全省扶贫小额信贷逾期余额3792.69万元,仅占贷款总量的0.10%。几点启示特惠金融扶贫不仅仅是金融问题、经济问题,更是政治问题、社会问题。承德市实施“政银企户保”金融扶贫以来,被贫困群众誉为“小额信贷实在好,有了政银企户保,贷款不用到处跑,安心只把生产搞”,这给我们带来了五点启示。金融扶贫必须由政府“操心”,解决好“谁服务”的问题。政府是脱贫攻坚的责任主体,向贫困人口提供金融服务是个世界性难题,要走出一条有中国特色的金融扶贫之路,必须综合施策,勇于创新。实践证明,政府搭建了平台,提供了增信支持,就能为金融机构开展特惠金融扶贫提供有力的支撑。金融扶贫必须让银行“放心”,解决好“谁来贷”的问题。没有银行的支持,单靠财政投入,扶贫产业很难有大的发展。“资金池”增加了银行存款,降低了信贷风险,既解决了银行客户资源不足的问题,也解决了放贷信心不足的问题,使银行由“不敢贷”变为“主动贷”,承担了社会政治责任。实践证明,只要政府和市场结合起来,把“两只手”都用活,就能够让银行在特惠金融扶贫中发挥更大作用。金融扶贫必须让保险公司“安心”,解决好“谁担保”的问题。“担保难”是“贷款难、贷款贵”的重要原因,是金融扶贫的拦路虎。通过政府设立保险基金,保险公司与政府、银行共同承担损失,极大降低了各方风险,解除了银行后顾之忧。实践证明,只要政府勇于担当、善于担当,把多方的积极性调动起来,就能把“担保难”的问题解决好,“贷款难、贷款贵”问题就能迎刃而解。金融扶贫必须让企业“上心”,解决好“谁带动”的问题。有效益的服务会更稳定、更持久。没有贫困户、大户、合作社、龙头企业这4个主体的同向运作,互动渗透,扶贫产业就发展不好,扶贫小额信贷也难健康持续发展。在金融扶贫工作上,政府要的是社会效益,企业、银行和保险公司兼顾经济效益,参与到国家战略中来。政府、企业、银行、保险公司坐到一条船上,把钱贷出去、把钱使用好成为多方共同努力的目标。实践证明,只要工作到位、机制健全,企业、银行、保险公司都会成为金融扶贫的参与者、支持者、服务者,特惠金融扶贫就可以越做越好。金融扶贫必须让贫困户“称心”,解决好“贷给谁”的问题。扶贫小额信贷的目的就是激发贫困群众的内生动力,发展扶贫产业。产业与金融,是“皮”与“毛”的关系,产业是金融扶贫的前提和基础,有产业才能有贷款。针对贫困户有脱贫愿望却缺少资金、缺少项目的实际情况,隆化县在7 个乡镇集中打造以设施蔬菜、设施果品为重点的10万亩省级现代农业综合示范区建设,积极打造贷款承接新载体,解决了贫困户“贷不到”、银行“贷不出”的问题。实践证明,只要有了产业、有了市场,特惠金融扶贫就能有的放矢、游刃有余,被群众称为“园区建在家门口,打工不再往外走,大棚种下摇钱树,脱贫致富有奔头”。(作者:河北省扶贫开发办公室党组成员、副主任 王留根)